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嘉哥不少同学是程序猿，普遍都是理科生，PS：嘉哥也是。理科生有一个优势就是自主学习能力比较强。进入陌生领域，都会自己提前做功课。具体到买保险这件事上也是如此。

在和同学聊完后，嘉哥发现大家普遍在意价格，这无可厚非，因为预算有限，性价比很重要。但是大家却忽略了程序员自身的风险特性，不能较好的覆盖自身风险。

今天嘉哥就写一篇程序员买保险指南，来解决大家的问题。

首先我认为，程序员最普遍的属性是需要不断学习，不能停止。

因为技术在不断迭代，新的语言、算法层出不穷，需要不断更新自己的储备才可以成长。据我了解，很多上进的程序员周末都会在家学习。前期的积累必然要付出时间。

程序员另一大特点大家都知道——高收入。不说高级别的阿里P7P8年薪百万，就是刚毕业的大学生中，程序员的平均薪水也是妥妥的头部区间，甩其他行业好几条街。随着能力的增长，收入增长速度也会比其他行业快不少。

但收入高的背后往往是高强度的加班，长时间的码字、改bug，对身体的危害非常大。可能不到30岁就血糖、血压异常，体重超标基本都有。

很多程序员技术没有问题，就是因为身体原因被迫转型，这种例子非常多。

程序员的最后一个特点，也是一种风险——对新投资领域兴趣很大。程序员在自己感兴趣的领域都非常氪金，热衷研究各种创业投资，愿意尝试很多高风险投资。

特别是最近几年火爆的区块链，炒币的氛围很浓烈，伴随着的就是超高的投资风险。

分析完程序员的职业特点及风险后，下一步就是针对性的建立“防火墙”了。

所谓的防火墙就是借助保险转移风险。

整体思路就两点：

一、程序员需要尽早规划，买保险越早越好

一般人往往在接近30岁，组建家庭上有老下有小之后，才开始考虑保险。

对程序员们，嘉哥建议更早一点，毕业工作两三年就真的需要考虑保险了，因为健康状况一旦糟糕起来，速度惊人，稍晚一点可能大部分健康险的健康告知就无法通过了。

二、保额要足够，确定性高，风险隔离性高。

由于收入普遍较高，嘉哥认识的不少伙伴都敢于上高杠杆买大房子，甚至不少人的另一半是全职太太，家庭收入就靠一个人抗。

基于这种情况下，为了防止自身发生健康问题后的家庭生活质量不严重下滑，为了保证在失去收入的情况下房贷不断，重疾险和寿险的保额都不能太低，重疾险50万起步，寿险万起步标准。

在预算充足的情况下，为了防备各种健康意外以及中年危机，建议程序员们应该考虑购买终身型保险打底，尽早锁定健康风险，而非只看重价格买定期保障。当然前提是预算充足。

另外，风险极低的养老年金，对于高收入程序员也是值得考虑的。

因为保险具有一定风险隔离作用。可以作为强制储蓄，防止自己偶尔脑子一热，把所有钱都拿去做冲动投资，给自己留一个基础保障。

成年人都应购买的基础险种，重疾、医疗、定寿和意外险，程序员同样适合。

重疾险：

重疾险在生了重病后可以拿到赔偿，除了可以解决医疗费用外，主要作用是生病后收入锐减的收入补偿，延续家庭责任。

推荐产品：

百年康惠保重疾险

钢铁战士1号——钢铁战士1号

这两款产品不仅价格目前非常有优势，而且都有在保障前几十年额外多赔钱的设定，相当于变相提高了保额。

预算充足的情况下，建议选保终身，保额最低50万。

钢铁战士是自带身故返还保额的责任，这个可以作为强制储蓄，留给家人。如果明确不想要这个功能，就可以选康惠保，它的终身款可以不附加任何身故责任，价格会更便宜。

医疗险：

生病住院后，自费超过一万元以后，可以拿来报销医疗费用的百万医疗险。嘉哥建议大家考虑众安尊享e生，保障最为全面。

产品推荐：尊享e生

意外险：

遇到意外身故和伤残都能拿到赔偿的意外险。嘉哥针对程序员现在推荐小米金融中的顶配综合意外险，每年只需要元，意外身故可以赔万。如果猝死，可以赔50万，这个风险大家都懂。

定期寿险：

最后说的是只要身故就能赔钱的定期寿险，这个建议大家选择保障到六七十岁就足够，买终身寿反而可能有点浪费，只需注意买足保额即可。

产品推荐：阳光i保定寿国富定海柱1号

至于其他购买保险的一些原则性问题，还可以看之前的其他文章：

没听说过的“小保险公司”靠谱么？

想买的保险不在销售区域，怎么办

“我已经有几百块就能保万的医疗险了，不需要买重疾险了。”

如果在投保中遇到困惑，可以加服务顾问
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